115-ФЗ и криптовалюта: за что банки блокируют криптовалютные транзакции и как этого избежать

Криптовалюты в условиях санкций становятся все более популярными, они помогают проводить международные платежи и сохранять сбережения. Но есть и обратная сторона медали: банки начали внимательнее следить за операциями с криптовалютой и все чаще блокируют счета из-за транзакций с криптой.

Многие пользователи уже столкнулись с такими блокировками: например, вот кейс клиента «Т-Банка», вот своей историей делится пользователь «Альфа-банка». Особенно часто ограничения касаются использования P2P-платформ, которые в подсанционных странах стали основным способом покупки и продажи цифровых активов и вывода средств с криптокошельков.

Любые операции с криптовалютой сопряжены с банковскими рисками. Если вам нужно купить крипту или вывести крупную сумму в фиатную валюту, выбирайте надежного партнера для работы с наличными — 1tab. Чтобы узнать детали, проконсультируйтесь с менеджером по обмену в Telegram или сразу создайте заявку на сайте.

Оставить заявку

Оплата инвойса Обмен криптовалюты Другое

Развернуть

Телеграм-канал о бизнесе за рубежом

Делимся кейсами и полезными ресурсами в канале «Зарубежный актив»

Подписаться

Почему банки блокируют счета при операциях с криптовалютой

Банки должны исполнять рекомендации Центрального банка РФ по выявлению «подозрительных» операций, чтобы избежать возможного наказания.

По федеральному закону № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» банки вынуждены анализировать операции клиентов на предмет их законности. В силу специфики криптовалют, они могут быть инструментом для отмывания денег и финансирования терроризма. Банки же должны принимать меры для предотвращения таких действий. Анонимность криптотранзакций затрудняет идентификацию участников и отслеживание источника средств, децентрализованный характер крипты выводит ее из-под контроля государственных регуляторов и дает возможность использовать в незаконных целях. Также банки подозрительно относятся к использованию P2P-платформ, потому что не могут в полной мере отследить движение средств и проверить всех участников транзакций на причастность к незаконной деятельности.

Что может сделать банк в рамках 115-ФЗ:

• Временно заблокировать счет клиента — до предоставления документов, подтверждающих легальность происхождения средств и цель операций с криптовалютой, это значит, что все операции со счетом и привязанной к нему карте будут заморожены: вы не сможете снимать наличные, расплачиваться картой, переводить деньги и получать переводы.

• Ограничить или заблокировать операции в интернет-банке.

• Отказать в обслуживании и расторгнуть договор.

Вы можете расторгнуть договор сами. Банк не имеет права удерживать ваши деньги даже после блокировки счета — вы вправе получить их наличными или перевести на другой счет. Наложить арест на ваши средства могут исключительно суд или правоохранительные структуры.

Рекомендации Центрального банка

Помимо 115-ФЗ банки руководствуются методическими рекомендациями Банка России от 06.09.2021 № 16-МР «О повышении внимания кредитных организаций к отдельным операциям клиентов — физических лиц» и положением Банка России от 2 марта 2012 г. N 375-П «О требованиях к правилам внутреннего контроля кредитной организации в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» (с изменениями и дополнениями).

Какие же «красные флаги» могут насторожить банк при анализе ваших транзакций? Центробанк дает четкие указания на этот счет:

• Необычный характер операции — транзакции, не соответствующие обычной финансовой активности клиента или не имеющие явной цели, могут вызвать подозрения. Например, если клиент совершил несколько операции с цифровыми валютами на крупные суммы.

• Частые транзакции с большим количеством контрагентов. Если клиент ежедневно совершает более 10 транзакций или ежемесячно взаимодействует с более чем 50 контрагентами, это может вызвать подозрение.

• Значительные объемы операций: ежедневный оборот более 100 000 ₽ или ежемесячный оборот более 1 млн ₽, скорее всего, привлекут внимание банка.

• Высокая частота операций — более 30 транзакций в день могут считаться подозрительными.

• Короткий интервал между зачислением и списанием. Если деньги зачисляются на счет и сразу же списываются, это может указывать на попытку отмывания денег или сокрытия их происхождения.

• Использование P2P-платформ. Обмен криптовалюты через P2P-платформы может вызвать дополнительные вопросы у банка, так как усложняет отслеживание движения средств и идентификацию контрагентов.

• Отсутствие платежей за коммунальные услуги, связь и другие обычные траты. Если на счете клиента нет платежей, характерных для обычной жизни, это может насторожить проверяющих.

Банки самостоятельно решают, насколько операция по карте рискованна, и при необходимости отменяют транзакцию. Два таких отказа могут стать основанием для расторжения договора по инициативе банка.

Банки не ограничиваются рекомендациями ЦБ и могут устанавливать собственные, более строгие критерии подозрительности. На практике, это приводит к тому, что даже клиенты, формально не подпадающие под описание «подозрительных транзакций», могут столкнуться с блокировкой. Каждый банк разрабатывает свои правила и использует собственное программное обеспечение для автоматического отслеживания подозрительных операций, что, конечно, создает неопределенность для клиентов и повышает риск ошибочных блокировок.

Как избежать блокировки счета

В идеале нужно просто не делать то, что могло бы привлечь внимание банков. Если вы раз в месяц вы пользуетесь P2P, чтобы обналичить свою зарплату в 100 000 ₽ — скорее всего, это не вызовет подозрений. Но регулярные переводы крупных сумм, перегонка средств по кругу наверняка насторожат банк — и он заблокирует ваш счет до выяснения обстоятельств. В первую очередь это касается тех, кто занимается P2P-арбитражем. Это покупка криптовалюты на одной бирже, где она дешевле, и одновременная продажа на другой бирже, где цена выше, чтобы получить прибыль от разницы. По сути, арбитраж криптовалют — это «купить дешевле, продать дороже», но с цифровыми валютами.

Если вы постоянно работаете на P2P-платформах и тем более с большими объемами, блокировка — это практически неизбежность. Даже если вы будете соблюдать все меры предосторожности, рано или поздно ваша карта попадет в черный список. Многие арбитражники уже смирились с этим и воспринимают блокировки как неотъемлемую часть работы.

Два года назад, когда я начинал, карты жили долго: у меня был премиальный пакет в «Сбербанке», и карта прожила практически один миллиард переводов. Но в итоге все-таки была заблокирована из-за большого количества транзакций. Сейчас средний срок жизни карты до блокировки — 4–5 миллионов оборотов. И после этого она блокируется, опять же из-за большого количества транзакций.

Никита Сосед, основатель «Питупи», владелец крупной Р2Р-команды и автор Ютуб-канала «Сосед»

Некоторые арбитражники прибегают к «дропам» — третьим лицам, предоставляющим доступ к своим банковским картам. Когда одна карта блокируется, трейдер просто переходит на другую.

Блокировка по 115-ФЗ — это угроза не только для тех, кто занимается P2P-арбитражем, но и для рядовых пользователей криптовалют. Чем чаще вы проводите операции с криптовалютой, тем выше шанс столкнуться с блокировкой. Кроме того, заморозить карту могут из-за вашего участия — даже неосознанного — в мошеннических схемах. Это, может быть, например, «треугольник», когда вы, ничего не подозревая, отправляете мошеннику криптовалюту, а затем ваш счет блокируют, так как он был использован в мошеннической схеме. Кроме того, «грязные» деньги могут попасть к вам, если вы купите криптовалюту у человека, который получил ее незаконным путем. В этом случае ваш счет тоже могут быть заблокирован.

Несколько рекомендаций, как не попасть под 115-ФЗ.

• «Прогревайте» карту. Для этого нужно регулярно использовать ее для повседневных расходов — платить в магазинах, кафе, оплачивать коммунальные услуги, в общем, «оживлять» транзакции.

• Не обналичивайте сразу крупные суммы. Если вы получили на карту большую сумму от продажи криптовалюты, не снимайте ее сразу, а распределяйте обналичивание на несколько дней.

• Соблюдайте лимиты Центробанка: старайтесь не совершать более 10 транзакций в день, не проводить более 30 операций в день, и не превышать ежедневный оборот в 100 000 ₽ и ежемесячный оборот в 1 млн ₽.

• Будьте осторожны с комментариями к переводам: не стоит писать в назначении платежа о криптовалютных операциях. Используйте нейтральные формулировки — «возвращаю долг», «спасибо, что выручил», «подарок на день рождения» — или не оставляйте комментариев вообще.

• Увеличивайте и уменьшайте обороты плавно. Не допускайте резких скачков в объемах операций по карте. Не опустошайте карту полностью, лучше всегда оставлять на ней небольшой остаток средств.

• Тщательно выбирайте контрагентов на P2P-платформа: проверяйте их рейтинги и отзывы о них. Избегайте сомнительных схем и предложений: относитесь с подозрением к слишком выгодным по курсу обмена предложениям, не пользуйтесь услугами третьих лиц, которые якобы будут обеспечивать безопасность сделки (биржи и обменники имеют свои системы безопасности и не нуждаются в посредниках).

• Ведите учет всех своих транзакций с криптовалютой и храните подтверждающие документы.

• Используйте верифицированные аккаунты на биржах и обменниках, чтобы при необходимости показать банку, что криптовалюта принадлежит именно вам

• Будьте готовы подтвердить легальность ваших денег. Для этого подойдут зарплатные ведомости, налоговые декларации, договоры о продаже имущества или получении кредита и т. д.

Но даже при соблюдении всех рекомендаций риск блокировки счета все равно остается. Если вам нужно работать с крупными суммами в криптовалюте (от 500 000 ₽ и более), стоит лишний раз подумать, прежде чем использовать P2P-платформы. Банки крайне подозрительно относятся к таким операциям и могут заблокировать ваш счет даже при наличии всех необходимых документов.

В таких случаях лучше рассмотреть альтернативные варианты обмена криптовалюты. Например, через криптоматы (правда, в России их пока не очень много) или офлайн-обменники.

Еще один вариант — использовать сервисы международных переводов, которые специализируются на работе с криптовалютой. Например, 1tab поможет обменять криптовалюту на наличные или переведет деньги на ваш счет, поможет оплатить товары и услуги или получить платеж от заказчика.

Как обменять крипту на наличные в 1tab: 

1. Создайте заявку на сайте или в Telegram-боте 1tab: укажите, какое количество монет вы продаете, в каком виде и каком городе вам нужны наличные.

2. Пройдите процедуру KYC.

3. Обсудите с менеджером условия сделки. 

4. 1tab проверит чистоту вашего кошелька через AML-сервис. 

5. 1tab конвертирует вашу крипту по актуальному курсу и выведет его в рубли, доллары или евро — за вычетом комиссии за проведение сделки (ее можно узнать на сайте или уточнить у менеджера). 

6. Получить деньги вы сможете удобным вам способом: в одном из офисов наших партнеров в крупных городах РФ или переводом на банковскую карту.

Обменять криптовалюту

Просто, быстро, надежно

Обменять

Что делать, если счет заблокировали

Хотя точных данных о блокировках счетов из-за криптотранзакций нет, Центробанк подтверждает, что банки стали гораздо внимательнее относиться к операциям с цифровой валютой: объем подозрительных операций за второй и третий кварталы 2023 года составил 81,5 млрд ₽ — на 53,9% больше, чем за аналогичный период за 2022 год. Это может быть связно с тем, что банки научились лучше выявлять такие операции — или дело в том, что криптотранзакций в принципе стало больше.

При блокировке счета незамедлительно обратитесь в банк, чтобы выяснить причину и уточнить, какие документы необходимы для его разблокировки. Банки обязаны четко объяснить вам, по какой причине заблокирована ваша карта или счет и что нужно сделать, чтобы восстановить обслуживание в банке.

Требования к документам могут различаться. Например, «Т-Банк», просят предоставить нотариально заверенные скриншоты из личного кабинета биржи и доказательства владения криптокошельком.

Какие документы может запросить банк

По сути для разблокировки счета необходимо доказать банку, что ваши операции с криптой законны. И чем больше документов, подтверждающих это, вы предоставите, тем лучше.

• Документы, подтверждающие экономическое обоснование операций. Прежде всего, необходимо четко сформулировать экономический смысл ваших операций с криптовалютой. Но нужно понимать, что если вы продали криптовалюту на 10 млн ₽ или получили платежи от 50 физических лиц, то объяснение, что это были подарки от родственников или возврат долга, не подойдет. Банк поймет, что это неправда. Подготовьте письменные и правдивые пояснения по всем операциям. Например, если вы занимаетесь арбитражем, опишите схему вашей работы, указав биржи, платформы и инструменты, которые вы используете. Пояснения должны быть максимально подробными и понятными, чтобы у банка не возникло дополнительных вопросов.

• Документы, подтверждающие источники дохода. Это могут быть справки 2-НДФЛ, декларации о доходах ИП, декларации 3-НДФЛ, документы о продаже имущества (договоры, акты, подтверждения регистрации и получения денег) и т. д. В некоторых случаях можно использовать документы, подтверждающие доходы ваших близких родственников. Если вы предоставляете договор займа или дарения как источник происхождения средств, убедитесь, что он выглядит логично и соответствует вашей финансовой ситуации. Желательно также предоставить документы, подтверждающие источник денег у заимодавца или дарителя.

• Документы о наличии счетов в других банках. Так банк сможет лучше оценить вашу финансовую ситуацию.

• Документы, подтверждающие историю движения криптовалюты: выписки с криптовалютных бирж, историю транзакций, скриншоты ордеров и т. д. Постарайтесь сделать скриншоты тех страниц с транзакциями на бирже, где указаны ваши ФИО; закажите официальную справку о верификации аккаунта и выписку о совершенных операциях, если платформа предоставляет такие документы.

• Документы, подтверждающие источники поступления криптовалютных средств. Если вы получили криптовалюту не путем покупки на бирже, а например, через майнинг, стейкинг, дарение или наследование, предоставьте банку документы, подтверждающие это.

Разморозить счет после блокировки по 115-ФЗ — крайне сложная задача. Банки крайне негативно относятся к криптовалютным операциям, и даже наличие всех документов и уплата налогов не гарантируют положительного результата. Рассмотрение документов для разблокировки счета по 115-ФЗ может занимать от нескольких дней до нескольких недель, а в некоторых случаях и месяцев.

И универсального рецепта для разблокировки счета, к сожалению, не существует. Каждый банк руководствуется собственной политикой в рамках 115-ФЗ, и то, что сработало в одном банке, не поможет в другом. Даже в пределах одного финансового учреждения решения могут быть противоречивыми — сегодня вам разблокируют счет, а завтра заблокируют за аналогичные операции: адвокат Дмитрий Васильев описывает кейс клиента, которые смог добиться разморозки счета после предоставления документов, подтверждающих схему арбитража через Грузию. Но через год банк снова заблокировал счет за аналогичные операции, и те же самые документы не помогли.

Если вы считаете, что блокировка была неправомерной, и можете доказать это, вы можете подать жалобу в Центробанк или обратиться в суд. Случаи положительных судебных решений известны: например, Например, в 2021 году в Свердловской области клиент банка успешно доказал в суде легальность своих операций с криптовалютой, предъявив документы, подтверждающие источник дохода и цель транзакций. В результате блокировка была снята.

Но арбитражники чаще всего не заморачиваются с разблокировкой карт.

Это процесс непростой, нужно собирать документы. Конечно, если вы предоставите выписки с бирж, если вы ценный, лояльный клиент, если у вас не какой-то супер большой оборот, то можно попробовать разблокировать карту. В принципе банкам невыгодно терять клиентов, которые приносят прибыль.

Но наши карты используются целенаправленно под арбитраж криптовалюты, это видно. И для банков это геморрой, причем бесприбыльный. Мы даже не пытаемся что-то разблокировать, не тратим на это время, ресурсы. Мы просто закрываем счет и выводим деньги. Обычно, проблем с выводом денег нет. Сроки у разных банков разные: некоторые выводят по запросу сразу, то есть в первый день обращения, некоторые — за 15–45 дней. «Сбер», один из самых популярных банков, как правило дня за три справляется.

Никита Сосед, основатель «Питупи», владелец крупной Р2Р-команды и автор Ютуб-канала «Сосед»

Последствия блокировки при операциях с криптовалютой

Блокировка счета по 115-ФЗ может иметь ряд неприятных последствий, хотя некоторые опасения, распространенные в интернете, преувеличены. Например, существует заблуждение, что после блокировки счета вас вносят в «черный список» ЦБ, и вы больше не сможете открыть счет ни в одном банке.

На самом деле, это не так. Блокировка по 115-ФЗ действует только в том банке, где она была наложена. Вы сможете свободно открывать счета и пользоваться услугами других банков. В стоп-лист ЦБ могут внести тех, чьи счета были заблокированы по 161-ФЗ «О национальной платежной системе», например, из-за жалобы отправителя перевода на то, что он был осуществлен без его согласия или с использованием мошеннических схем.

Также в интернете часто пишут про штраф в 20%. Раньше банки могли удерживать такую сумму при закрытии счета по 115-ФЗ. Однако эта практика была признана незаконной Верховным судом РФ.

Каковы реальные последствия блокировки счета по 115-ФЗ? Прежде всего, испорченные отношения с банком. После блокировки счета восстановить доверие банка будет сложно. В некоторых случаях это возможно, но потребует времени — год или даже два.

Юридические лица гораздо сильнее страдают от блокировки счета, чем обычные люди. Это может привести к полной остановке бизнеса и серьезным финансовым потерям.

Выводы: как работать с криптовалютой и не бояться 115-ФЗ

• Хотя криптовалюта не запрещена, банки относятся к ней осторожно и охотно пользуются 115-ФЗ.

• Банки могут заблокировать счет по различным причинам, связанным с криптовалютой: крупные суммы транзакций, частые операции, использование P2P-платформ, отсутствие явной экономической цели и т. д.

• Чтобы снизить риск блокировки, важно соблюдать меры предосторожности: «прогревать» карту, не обналичивать сразу крупные суммы, соблюдать лимиты Центробанка, быть осторожным с комментариями к переводам, тщательно выбирать контрагентов и вести учет операций.

• Если счет все-таки заблокировали, нужно связаться с банком, предоставить все запрашиваемые документы, при необходимости обратиться за помощью к юристу или подать жалобу в Центробанк.

• «Разморозить» счет после блокировки по 115-ФЗ довольно сложно, но все-таки возможно. Но в случае, если вы занимаетесь арбитражем крипты или часто проводите P2P-операции, может быть, тратить время и усилия на разморозку счета не стоит.

• Для работы с крупными суммами в криптовалюте можно использовать альтернативные способы обмена, например, обмен наличными или специализированные сервисы международных переводов.