Что такое цифровой рубль простыми словами

Центральный банк России планирует ввести новую форму национальной валюты — цифровой рубль. Ее запустят, когда крупнейшие банки страны подготовят инфраструктуру для обслуживания цифровых рублевых счетов. Все предприятия будут обязаны принимать такую форму оплаты.

Это нововведение вызывает множество вопросов: бизнес не понимает, можно ли будет использовать цифровой рубль в операционной деятельности, обычные люди хотят знать о преимуществах и рисках, а криптосообщество хочет разобраться, будет ли цифровой рубль как-то связан с криптовалютами.

В этой статье ответим на основные вопросы о цифровом рубле, расскажем, чем он отличается от привычных денег, какие выгоды может принести бизнесу и обычным покупателям и каких подвохов можно ждать.

Телеграм-канал о бизнесе за рубежом

Делимся кейсами и полезными ресурсами в канале «Зарубежный актив»

Подписаться

Что такое цифровые валюты Центробанков

Цифровая национальная валюта — не российское открытие, это мировая концепция. Цифровая валюта (CBDC, от Central Bank Digital Currency) — электронная форма национальной валюты, которая выпускается и контролируется центральным банком государства.

Основное отличие цифровых валют от наличных денег — в их электронной форме. Наличные можно подержать в руках, цифровые деньги существуют в виде записей в цифровых кошельках. Разница между безналичными и цифровыми рублями заключается в том, что первые хранятся на счетах в коммерческих банках, а вторые — на счетах Центрального, государственного банка.

Обычно правительства внедряют CBDC для того, чтобы понизить затраты на транзакции, расширить доступ к финансовым услугам и, конечно, бороться с теневой экономикой. Центральные банки по всему миру активно изучают и пытаются внедрить цифровые валюты, чтобы повысить эффективность экономики.

Что такое цифровой рубль

Цифровой рубль — это электронная форма национальной валюты России, выпускаемая Центральным банком РФ и не имеющая физического воплощения в виде банкнот или монет.

Чем цифровой рубль отличается от безналичных расчетов

И цифровой рубль, и безналичные деньги дают возможность проводить финансовые операции без использования наличности, но между этими формами оплаты есть различия.

Чем цифровой рубль отличается от криптовалюты

Важно понимать, что цифровой рубль — это не криптовалюта, хотя CBDC использует некоторые технологии, связанные с криптой, такие как уникальные цифровые коды и блокчейн.

Мы собрали различия между цифровым рублем и криптой в таблицу:

Зачем нужен цифровой рубль

Как заявляет Центробанк, внедрение цифрового рубля — это не просто технологический эксперимент, а шаг, направленный на модернизацию финансовой системы России. У проекта есть несколько целей, которые затрагивают интересы государства, бизнеса и обычных граждан.

Государству

Новый формат денег дает большие возможности для контроля и прозрачности финансовых операций: каждый цифровой рубль имеет уникальный код, с помощью которого можно отслеживать его движение и выявлять незаконные транзакции. Это должно помочь в борьбе с отмыванием денег, коррупцией и теневой экономикой.

Кроме того, цифровой рубль позволит государству более эффективно контролировать расходы бюджета, делая целевые выплаты более адресными: электронные деньги можно будет «запрограммировать» на определенные траты. Например, если цифровые рубли выделены малоимущим семьям, то потратить их можно будет только в продуктовых магазинах и на одежду.

Бизнесу

Внедрение цифрового рубля может снизить издержки на проведение финансовых операций, прежде всего за счет сокращения посредников, каждый из которых берет свой сбор. Работа с Центробанком позволит бизнесу сэкономить на переводах из-за отсутствия комиссий, которые обычно есть в коммерческих банках.

Кроме того, электронная валюта с ее моментальными и прозрачными транзакциями должна ускорить бизнес-процессы и снизить риск ошибок при переводах.

Физлицам

Цифровой рубль обещает сделать финансовые операции более удобными и доступными: переводы будут бесплатными, а оплата товаров и услуг — быстрой.

Каждый электронный рубль будет иметь уникальный идентификатор, что должно снизить риски подделки и мошенничества. Новая форма оплаты, по словам специалистов из Центробанка, будет доступна даже при ограниченном доступе к интернету, но пока непонятно, как это будет работать.

Как будет работать оплата цифровым рублем

Какие операции можно будет проводить

Цифровой рубль предназначен прежде всего для платежей и переводов. Физические лица смогут оплачивать товары и услуги онлайн и офлайн и переводить цифровые рубли друг другу, используя номера телефонов или другие идентификаторы. Электронные деньги можно будет хранить в специальных цифровых кошельках, которые можно пополнять переводами с банковских счетов или наличными. Также физические лица смогут снимать наличные из цифровых кошельков через банкоматы или кассы банков.

Юридические лица смогут использовать цифровые рубли для оплаты товаров и услуг и расчетов с контрагентами, принимать оплату в электронных рублях от клиентов, уплатить налоги и другие сборы в бюджет, делать переводы между счетами. .

Как будут устроены транзакции

Для проведения платежей будет использоваться универсальный QR-код, разработанный Национальной системой платежных карт (НСПК) и Центробанком. Этот платежный инструмент позволяет клиенту торговой точки при сканировании выбрать любой удобный способ оплаты: СБП, платежный сервис, сервис рассрочки или цифровой рубль.

Тестирование оплаты цифровыми рублями с использованием этих QR-кодов началось в октябре 2024 года. Центробанк заявил, что оно проходит успешно. В Госдуме рассматриваются поправки в законодательство, которые обяжут банки и продавцов использовать универсальный QR-код для безналичных расчетов, включая цифровые рубли.

Как открыть счет в цифровом рубле

Открыть счёт в цифровом рубле можно будет через мобильное приложение вашего банка — если он подключен к платформе цифрового рубля. Автоматически счет открываться не будет, завести цифровой кошелек можно только по вашему желанию.

Как хранить

Цифровой рубль будет храниться в «цифровых кошельках» клиентов банков. Они будут находиться на платформе Центрального банка России. Доступ к кошелькам пользователи получат через приложения банков, в которых они обслуживаются.

Как взять кредит

Цифровой рубль не предназначен для кредитования, то есть получить кредит в электронной валюте не получится. Но его можно будет использовать для погашения кредита: вы сможете перевести цифровые рубли с вашего цифрового кошелька на банковский счет и погасить задолженность.

Цифровой рубль и международные расчеты

Использование цифрового рубля в международных расчетах пока только обсуждается. Центробанк прорабатывает технологические возможности для трансграничных переводов. Потенциально использование цифрового рубля в международных расчётах может стать альтернативой системе SWIFT, но пока непонятно, сколько времени займет внедрение CBDC в России и его интеграция в международную систему. Например, Китаю для запуска подобного пилотного проекта потребовалось более шести лет.

Одно из основных преимуществ цифрового рубля — это возможность снизить затраты на переводы и ускорить транзакции благодаря автоматизированной обработке и отсутствию посредников. Электронная валюта позволяет проводить прямые переводы между странами, минуя корреспондентские банки. Так что экономический эффект от использования цифрового рубля в международных расчетах эксперты оценивают в значительные суммы: ожидается, что экономия может составить десятки миллиардов рублей в год. Россия активно изучает возможность интеграции цифрового рубля с членами ЕАЭС, СНГ и Объединенными Арабскими Эмиратами.

Когда вводится цифровой рубль

Введение цифрового рубля в России планировалось с 1 июля 2025 года: к этому времени крупные банки должны были обеспечить возможность проводить операции с электронной валютой в своих инфраструктурах.

Но в феврале 2025 года Центральный Банк России объявил, что переносит запуск цифрового рубля на неопределенный срок из-за неготовности инфраструктур банков и бизнеса. Сейчас Центробанк продолжает пилотный проект по внедрению цифрового рубля: в нем участвуют 15 банков, 1700 граждан и порядка 30 компаний.

Внедрение цифрового рубля будет проходить в несколько этапов:

1. Крупнейшие банки откроют доступ к операциям с цифровым рублем для своих клиентов. Торгово-сервисные предприятия с годовой выручкой свыше 30 млн ₽ будут обязаны принимать цифровые рубли.

2. К системе цифрового рубля подключаются все банки, имеющие лицензию Банка России. Принимать цифровые рубли начнут компании с годовой выручкой свыше 20 млн ₽.

3. Доступ к цифровому рублю получают остальные финансовые организации. Все предприятия начнут принимать цифровые рубли.

Но когда именно будут внедрены эти этапы, пока неизвестно.

Вопрос безопасности цифрового рубля

Любые электронные деньги вызывают недоверие из-за того, что пользователям кажется, что цифровую валюту легче, например, похитить. Центробанк России утверждает, что всерьез работает над безопасностью новой формы денег.

Для защиты от взломов, кибератак и технических сбоев самой платформы ЦБ РФ планирует использовать самые современные технологии. Надежность ее работы должна обеспечиваться за счет соответствия стандартам ГОСТ Р 57 580.1, который устанавливает требования к защите информации в финансовых организациях.

Кроме того, положение Банка России обязывает всех участников платформы цифрового рубля соответствовать 3+ классу криптографической защиты информации, то есть строго соблюдать требования к криптографическим методам, используемых для защиты данных.

Банки перед подключением к платформе цифрового рубля должны будут пройти проверку на соответствие требованиям ЦБ РФ и интегрировать средства криптографической и сетевой защиты в банковские приложения.

Несмотря на меры по обеспечению безопасности цифрового рубля, существуют и потенциальные риски: из-за того, что платформа централизована, успешная кибератака может привести к масштабным проблемам.

Кроме того, есть опасение, что централизованное хранение данных может сделать систему уязвимой для внутренних злоупотреблений.

Плюсы и минусы цифрового рубля

Чем может помочь 1tab

Когда цифровой рубль в России станет доступен для всех желающих, как точно он будет работать и можно ли будет им оплачивать товары и услуги или инвойсы за рубежом, пока непонятно.

Если вам уже сейчас нужно купить что-то за границей, перевести деньги за медицинские, консалтинговые или логистические услуги, оплатить какую-то сумму зарубежному контрагенту или принять платеж от клиентов из другой страны, 1tab вам поможет сделать это быстро и безопасно.

Напишите нашему менеджеру, и мы бесплатно проконсультируем вас по вашему кейсу, подскажем, как провести платеж или получить деньги, расскажем о комиссиях и условиях перевода и поможем решить финансовый вопрос без головной боли.

Нужна помощь?

Бесплатно проконсультируем и ответим на все вопросы в Telegram

Задать вопрос