Как разблокировать счет по 115-ФЗ бизнесу и физлицам

Блокировка банковского счета — неприятная реальность, с которой может столкнуться каждый. Банки, руководствуясь Федеральным законом № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма», внимательно отслеживают подозрительные транзакции. Криптовалюты в силу своей анонимности и децентрализованности вызывают у них повышенный интерес.

В этой статье мы разберем, что нужно делать, если ваш счет заморозили, какие документы предоставить банку и как снизить риск блокировки в будущем как физическим, так и юридическим лицам.

Любые операции с криптовалютой сопряжены с банковскими рисками. Если вам нужно купить крипту или вывести крупную сумму в фиатную валюту, выбирайте надежного партнера для работы с наличными — 1tab. Чтобы узнать детали, проконсультируйтесь с менеджером по обмену в Telegram или сразу создайте заявку на сайте.

Обменять криптовалюту

Просто, быстро, надежно

Обменять

Телеграм-канал о бизнесе за рубежом

Делимся кейсами и полезными ресурсами в канале «Зарубежный актив»

Подписаться

Какие действия могут привлечь внимание банков

Банки тщательно мониторят операции клиентов, чтобы предотвратить мошенничество, отмывание денег и финансирование терроризма. Прежде всего, они обращают внимание на поведение клиента при открытии счета. Если вы уклоняетесь от ответов на вопросы сотрудников банка, скрываете информацию о себе и своей деятельности или предоставляете ложные сведения, это несомненно вызовет подозрения.

Конечно, банки анализирует ваши финансовые операции. Привлечь внимание могут крупные транзакции, особенно если они не соответствуют вашей обычной финансовой активности. Например, если вы обычно получаете зарплату в размере 50 000 ₽, а вдруг на ваш счет поступает миллион, это вызовет вопросы.

Также банк обратит внимание на частые операции с большим количеством контрагентов, «мгновенный» оборот средств, когда деньги зачисляются на счет и сразу же списываются, потому что такие действия могут свидетельствовать об отмывании денег. Наконец, банк может насторожить необычный или непонятный комментарий к переводу, например, если вы переводите деньги за «консультационные услуги», а на самом деле покупаете криптовалюту.

Для юридических лиц риск блокировки счета возрастает, если компания неверно оформляет документы, делает ошибки в платежных поручениях или совершает платежи, не соответствующие заявленному виду деятельности. Например, если компания занимается консалтингом, а по ее счету проходят платежи за какие-то товары, банк может заподозрить отмывание денег.

Если операция вызовет у банка подозрения, он может ограничить вам доступ к интернет-банкингу и использованию карт, временно заблокировать счет. При этом вам должны четко объяснить, с чем связана блокировка и что нужно сделать, чтобы снова пользоваться счетом или картой. Банк запросит у вас документы и информацию об операции, происхождении денег, о ваших партнерах и бизнесе, установит срок для предоставления этих данных. Юридических лиц иногда приглашают на встречу в банк или направляют своего представителя на место ведения бизнеса.

Что делать, если счет заблокирован по 115-ФЗ

Незамедлительно свяжитесь с банком. Узнайте причину блокировки и вид блокировки. Если банк приостановил только одну операцию, уточните, можно ли решить проблему, отменив этот запрос. Иногда банки идут навстречу клиентам и разблокируют счет после отмены сомнительной операции.

Зафиксируйте все детали обращения. Запишите данные сотрудника, с которым вы разговаривали, и номер обращения. Эта информация может пригодиться вам в дальнейшем.

Выясните, какие документы необходимо предоставить. Банк обязан предоставить вам эту информацию. Если банк отказывается дать информацию, вы можете подать жалобу в Центробанк через интернет-приемную.

Соберите все необходимые документы. Чем больше доказательств легальности происхождения ваших средств и операций вы предоставите, тем лучше. Если вы предоставите неполный пакет документов, банк может отказать в рассмотрении вашего обращения и разблокировке счета. Напишите заявление с подробным, понятным и логичным объяснением ситуации: опишите, как вы получили криптовалюту, для каких целей использовали счет и т. д.

Предоставьте документы в банк. При подаче документов попросите сотрудника банка поставить отметку о принятии. Это важно для того, чтобы в случае возникновения споров вы могли подтвердить факт предоставления документов.

Уточните сроки рассмотрения документов. Учтите, что до окончания процесса рассмотрения документов счет не разблокируют.

Сколько времени карта и счет могут быть заблокированы

Согласно 115-ФЗ банк имеет право заморозить ваш счет максимум на 30 дней. Это время необходимо для проведения проверки и анализа предоставленных документов.

Однако не стоит рассчитывать, что ровно через месяц доступ к счету будет восстановлен. На практике сроки блокировки могут варьироваться. В первую очередь, длительность блокировки зависит от того, насколько быстро вы предоставите банку необходимые документы. Чем оперативнее вы отреагируете на запрос банка, тем выше шансы на быстрое решение проблемы.

Если банку потребуются дополнительные документы или информация, блокировка может быть продлена на время их предоставления, например, если вы занимаетесь P2P-арбитражем и банк запросит подробное описание схемы вашей работы, проверка может занять больше времени.

Кроме того, существуют разные виды блокировки. Банк может приостановить только конкретную операцию или все операции, кроме зачисления денег на карту, на пять рабочих дней. Также банк может заблокировать счет на месяц по распоряжению Росфинмониторинга. В самых серьезных случаях, например, при подозрении в финансировании терроризма, суд может наложить бессрочную блокировку на счет.

Какие документы может запросить банк для подтверждения операции

Для физических лиц

«Базовый набор»: паспорт, ИНН, выписки с других банковских счетов, в том числе вашего контрагента.

Подтверждение доходов:

• Справка 2-НДФЛ (если вы работаете по найму),

• Налоговая декларация 3-НДФЛ (если вы — ИП или получаете доход из других источников),

• Договоры купли-продажи недвижимости, транспорта или другого имущества (если вы продали что-то и получили за это деньги),

• Акты выполненных работ (если вы фрилансер),

• Документы о получении наследства.

Если вы работаете с криптовалютой:

• Выписки с криптовалютных бирж (с историей ваших операций).

• История транзакций с криптовалютой (выгрузка из вашего криптокошелька или история операций на бирже).

Для юридических лиц

«Базовый набор»: устав, свидетельство о государственной регистрации, выписка из ЕГРЮЛ, выписки с банковских счетов (ваших и контрагентов).

Финансовая отчетность:

• Бухгалтерская отчетность (баланс, отчет о прибылях и убытках),

• Налоговые декларации.

Договоры с контрагентами (на поставку товаров, оказание услуг).

Если банк заблокировал ваш счет, а вы не торопитесь предоставить документы или пытаетесь «накормить» банк липовыми справками, финансисты могут отказать в проведении операции: банк просто не пропустит платеж, который вызвал у него подозрения. Кроме того, вам могут выдать так называемую «черную метку»: то есть ваши будущие операции будут проверяться более тщательно.

Требования отдельных банков по 115-ФЗ

Сбербанк

Может запросить нотариально заверенные скриншоты из личного кабинета биржи, доказательства владения криптокошельком, подробное описание схемы арбитража. Сбербанк большое внимание уделяет подтверждению экономического смысла операций: например, если вы получаете крупный платеж от незнакомой компании, банк может запросить договор, счет-фактуру, акт выполненных работ и другие документы, которые подтверждают реальность сделки. На форумах можно найти истории о том, как Сбербанк запрашивал у клиентов договоры аренды офиса, фотографии рабочего места, товара или результатов работы, скриншоты переписки с контрагентом.

Дополнительные документы Сбер может запросить у клиентов, которые занимаются онлайн-бизнесом или работают фрилансерами: выписку из электронной платежной системы, скриншоты с биржи фриланса, договоры с заказчиками и т. д.

На сайте Сбербанка есть отдельная страница для юрлиц, о том, как вести бизнес без блокировок по 115-ФЗ.

Т-Банк

Список запрашиваемых документов стандартный, но банку может потребовать предоставить информацию о всех ваших источниках дохода, включая доходы от инвестиций и сдачи имущества в аренду. Клиенты пишут, что иногда Т-банк просит предоставить нотариально заверенные скриншоты из личного кабинета биржи или доказательства владения криптокошельком.

Т-банк может попросить заполнить специальную анкету, где вы должны подробно рассказать о своей деятельности, клиентах, поставщиках и операциях. Чем подробнее вы ее заполните, тем меньше вероятность дополнительных вопросов и блокировки.

На сайте банка есть примеры, какие документы могут понадобиться в конкретных случаях, например, если вы закрыли вклад в другом банке и переводите крупный остаток в Т‑Банк или играете в онлайн-казино, и советы, где эти документы можно получить. Кроме того, есть специальный раздел с ответами на вопросы юридических лиц: что делать, если договоренности с контрагентами были на словах или предприятие регулярно выводит большой объем наличных.

Альфа-Банк

Обычно банк работает со стандартным набором документов, но может запрашивать бумаги, подтверждающие фактическое ведение деятельности: договор аренды офиса, фотографии рабочего места, наличие сайта и т. д.

Если у вас есть операции, которые выходят за рамки обычной деятельности, банк может попросить вас предоставить дополнительные документы, обосновывающую их необходимость. Например, если вы получаете крупный платеж от нового клиента, банк может запросить информацию о том, как вы нашли его и какие услуги оказываете.

Иногда банк запрашивает документы, подтверждающие уплату налогов с доходов от криптовалютных операций.

ВТБ

Этот банк уделяет особое внимание операциям с наличными и может запрашивать документы, подтверждающие их целевое использование. Если вы занимаетесь внешнеэкономической деятельностью, ВТБ может запросить дополнительные документы, такие как контракты, таможенные декларации, паспорта сделок.

ВТБ может более тщательно проверять новых клиентов, особенно если они занимаются деятельностью, которая считается высокорисковой с точки зрения 115-ФЗ, например, криптовалютой. И уже на этапе открытия счета может потребовать документы о криптотранзакциях и наличии криптокошелька.

Вообще ВТБ известен своим консервативным подходом к соблюдению 115-ФЗ, поэтому банк может запрашивать большой объем документов и проводить тщательную проверку. Кроме того, ВТБ может запрашивать для проверки оригиналы документов.

Газпромбанк

Банк запрашивает как общие документы: паспорт, ИНН, свидетельство о регистрации, устав, лицензии; так и специфические: бизнес-план, маркетинговые материалы или документы, подтверждающие репутацию клиента и деловую историю. При этом Газпромбанк может самостоятельно изучать репутацию клиента, изучая его сайт, социальные сети, отзывов клиентов и т. д.

Что делать, если банк не просит разъяснений, но операция не прошла

Если банк не проводит операцию, но при этом не запрашивает документы и не предоставляет разъяснений, скорее всего, он отказал вам в проведении этой операции. Причины могут быть разными: от технической ошибки или неправильно заполненного платежного поручения до подозрений в нарушении 115-ФЗ.

Не ждите, пока банк сам свяжется с вами, обратитесь в банк, чтобы выяснить причину задержки. Если выяснится, что банк заподозрил вас в нарушении 115-ФЗ (например, в отмывании денег или финансировании терроризма), незамедлительно предоставьте все необходимые документы, подтверждающие законность операции и происхождение средств.

Если банк отказывается проводить операцию, несмотря на предоставленные вами документы и объяснения, вы можете обратиться за помощью в межведомственную комиссию (МВК) при Банке России. МВК рассматривает спорные ситуации и может отменить решение банка.

«Черный список» и межведомственная комиссия

Существует распространенный миф, что после блокировки счета по 115-ФЗ вас вносят в «черный список» Центробанка, и вы больше не сможете открывать счета в других банках. Это не так. Блокировка по 115-ФЗ действует только в том банке, где она была наложена.

Но если банк заподозрит вас в серьезных нарушениях, например, в отмывании денег, он может сообщить об этом в Росфинмониторинг. В этом случае ваши данные могут быть включены в список лиц, подозреваемых в причастности к экстремистской деятельности или терроризму. Попадание в этот лист серьезно осложнит ваше взаимодействие с банками в будущем. Чтобы узнать, есть ли ваши данные в «черном списке» Росфинмониторинга, направьте запрос в Банк России. К заявлению приложите копию паспорта (для физических лиц) или уставные документы (для юридических лиц).

Если вы не согласны с решением банка, вы можете обратиться в МВК с заявлением о пересмотре этого решения. Комиссия рассмотрит ваше обращение в течение 20 рабочих дней и примет одно из двух решений:

• Пересмотр решения банка об отказе — ответ в пользу клиента.

• Решение о невозможности пересмотра — ответ в пользу банка.

Если комиссия поддержала решение банка, вы можете попробовать найти новые документы, подтверждающие законность вашей операции, и повторно обратиться в банк. Если это не поможет, вы можете обжаловать действия банка в суде. Но повторно обратиться в МВК по одному и тому же отказу нельзя.

Что делать, если банк отказывается открывать счет

Банки, как правило, заинтересованы в новых клиентах, ведь это потенциальная прибыль. Поэтому отказ в открытии счета — довольно редкое явление. Однако в некоторых случаях банк может отказать в открытии счета и физическому, и юридическому лицу.

Причины отказа в открытии счета:

• Вопросы по 115-ФЗ к действующему счету. Если у банка есть подозрения относительно ваших операций по другому счету и он заблокирован по 115-ФЗ, банк может отказать в открытии нового счета до тех пор, пока вы не предоставите необходимые документы и не разблокируете действующий счет.

• Попадание в «черный список». Если вы находитесь в Перечне организаций и физических лиц, в отношении которых имеются сведения об их причастности к экстремистской деятельности или терроризму, размещенном на сайте Росфинмониторинга, банк обязан отказать вам в открытии счета.

• Наличие долгов, неоплаченных счетов и платежей. Если к вашему действующему счету есть картотека — список неисполненных платежных документов — банк не сможет активировать новый счет до тех пор, пока вы не погасите все долги.

• Неполный пакет документов или ошибки в них.

Если банк отказал в открытии счета, узнайте, почему это произошло. Если причина отказа — неполный пакет документов или ошибки в них, исправьте недочеты и попробуйте подать заявку снова. Если причина отказа — блокировка действующего счета по 115-ФЗ, предоставьте банку необходимые документы и разблокируйте счет.

Как снизить риск попадания под санкции банков

Никто не застрахован от блокировки банковского счета, особенно если вы работаете с криптовалютой. Однако есть ряд мер, которые могут значительно снизить риск попадания под санкции банка.

Советы для физических лиц:

• «Прогревайте» карту. Регулярно используйте ее для повседневных расходов: оплачивайте коммунальные услуги, покупайте товары в магазинах, получайте и переводите деньги друзьям и родственникам. Так вы покажете банку, что карта используется для обычных нужд.

• Не обналичивайте сразу крупные суммы. Если вы получили крупную сумму от продажи криптовалюты или из других источников, не снимайте ее сразу. Растяните этот процесс на несколько дней или недель.

• Соблюдайте лимиты Центробанка. Не совершайте более 10 транзакций в день, не проводите более 30 операций в день, и не превышайте ежедневный оборот в 100 000 ₽ и ежемесячный оборот в 1 млн ₽.

• Будьте осторожны с комментариями к переводам. Не стоит писать в назначении платежа о криптовалютных операциях. Используйте нейтральные формулировки, например, «возврат долга», «подарок», или вообще не оставляйте никаких комментариев.

• Тщательно выбирайте контрагентов на P2P-платформах. Проверяйте их рейтинги и отзывы. Избегайте сомнительных сделок и предложений.

• Ведите учет всех своих транзакций с криптовалютой и храните подтверждающие документы. Это поможет вам доказать легальность ваших операций в случае блокировки счета.

• Используйте верифицированные аккаунты на биржах и обменниках. Такой аккаунт подтверждает вашу личность и снижает риск блокировки.

Советы для юридических лиц:

• Разделяйте личные и корпоративные финансы. Не используйте расчетный счет компании для личных нужд и не проводите личные операции через корпоративные карты.

• Сообщайте банку и налоговой об изменениях в бизнесе. Например, если добавился новый вид деятельности, поменялся адрес или назначен новый директор.

• Ведите прозрачный бухгалтерский учет. Своевременно сдавайте всю необходимую отчетность.

• Вовремя уплачивайте налоги. Не допускайте просрочек и недоимок.

• Проверяйте достоверность сведений в ЕГРЮЛ или ЕГРИП.

• Подробно заполняйте платежки. В назначении платежа указывайте не только реквизиты договора или счета, но и за что переводятся деньги.

• Вовремя отвечайте на запросы банка. Если банк запрашивает документы для проверки, предоставьте их в установленный срок.

• Не дробите бизнес. Иногда предприниматели открывают несколько фирм или оформляют ИП на родственников, чтобы снизить налоги. Это может вызвать подозрения у банка.

• Разработайте и внедрите систему внутреннего контроля (СВК) в целях противодействия отмыванию денег и финансированию терроризма. Это своего рода защитный механизм организации: специалисты выявляют потенциальные риски и разрабатывают четкие правила для проверки клиентов и их операций, а сотрудники проходят обучение, чтобы уметь распознавать подозрительную активность. Такая система помогает эффективно отслеживать финансовые потоки и пресекать возможные нарушения. СВК должна быть адаптирована к специфике деятельности организации и регулярно обновляться с учетом изменений в законодательстве.

Криптовалюта и 115-ФЗ

Если ваша деятельность плотно связана с криптой, вы попадает в группу риска: банки внимательно отслеживают операции с цифровой валютой, потому что потенциально она может быть использована для отмывания денег и финансирования терроризма, что является нарушением 115-ФЗ. Как обезопасить свой счет от блокировки, работая с криптой?

Можно найти альтернативные варианты обналички цифровой валюты. Криптоматы в России пока не очень распространены, но в крупных городах обычно есть. Офлайн-обменники предлагают обмен криптовалюты на наличные или безналичный расчет и могут работать с крупными суммами.

Как обменять крипту на наличные в 1tab: 

1. Создайте заявку на сайте или в Telegram-боте 1tab: укажите, какое количество монет вы продаете, в каком виде и каком городе вам нужны наличные.

2. Пройдите процедуру KYC.

3. Обсудите с менеджером условия сделки. 

4. 1tab проверит чистоту вашего кошелька через AML-сервис. 

5. 1tab конвертирует вашу крипту по актуальному курсу и выведет его в рубли, доллары или евро — за вычетом комиссии за проведение сделки (ее можно узнать на сайте или уточнить у менеджера). 

6. Получить деньги вы сможете удобным вам способом: в одном из офисов наших партнеров в крупных городах РФ или переводом на банковскую карту.

Если в ваши задачи входит не только обналичивание крипты, но и оплата криптовалютой товаров и услуг, обращайтесь в 1tab, который специализируется на работе с криптовалютой.

Оставить заявку

Оплата инвойса Обмен криптовалюты Другое

Развернуть