Блокировка карты по 161-ФЗ: что делать, чтобы вернуть доступ к счету

«Новые поправки в 161-ФЗ — это важный шаг в борьбе с мошенничеством», — заявила глава Банка России Эльвира Набиуллина. Закон направлен на защиту клиентов банков от киберпреступников. Однако эти же поправки могут затронуть и обычных граждан, которые, казалось бы, соблюдают закон. Риск быть заблокированным сегодня есть у каждого, потому что банки обязаны строго соблюдать требования 161-ФЗ и в случае сомнений предпочитают перестраховаться, блокируя операцию до выяснения обстоятельств.

В этом тексте мы рассмотрим, какие операции могут вызвать подозрение у банка, как избежать блокировки и что делать, если карта или счет уже заблокированы.

Любые операции с криптовалютой сопряжены с банковскими рисками. Если вам нужно купить крипту или вывести крупную сумму в фиатную валюту, выбирайте надежного партнера для работы с наличными — 1tab. Чтобы узнать детали, проконсультируйтесь с менеджером по обмену в Telegram или сразу создайте заявку на сайте.

Обменять криптовалюту

Просто, быстро, надежно

Обменять

Телеграм-канал о бизнесе за рубежом

Делимся кейсами и полезными ресурсами в канале «Зарубежный актив»

Подписаться

О чем 161-ФЗ

161-ФЗ регулирует все операции с деньгами в России: переводы, платежи, использование электронных кошельков и т. д.

Цель закона — обеспечить безопасность и прозрачность платежей, защитить деньги граждан от мошенников. Закон обязывает банки анализировать операции на предмет соответствия законодательству, в том числе 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма».

25 июля 2024 года вступили в силу поправки в 161-ФЗ. Они призваны защитить клиентов банков от мошенничества, особенно от социальной инженерии.

Социальная инженерия — это методы манипуляции, с помощью которых мошенники выманивают у людей конфиденциальную информацию (номера карт, коды из СМС, пароли) или заставляют их совершать определенные действия (например, переводить деньги на «безопасный счет»). Мошенники могут представляться сотрудниками банка, полиции, родственниками и т. д., используя разные приемы воздействия на психику: запугивание, убеждение, лесть, создание искусственной спешки.

Теперь банки теперь должны проверять все переводы клиентов на предмет мошенничества, сверяя их с базой данных ЦБ и анализируя на соответствие признакам подозрительных операций. Если операция вызывает подозрение, банк должен приостановить ее, связаться с клиентом, чтобы убедиться, что он действительно хочет совершить этот перевод. Вся информация о мошеннических операциях попадает в специальную базу данных ЦБ, и банки обязаны блокировать счета, связанные с этими операциями.

Еще одно важное изменение в 161-ФЗ — ответственность банков. Теперь они обязаны возместить финансовый ущерб своему клиентов, даже если человек добровольно перевел деньги мошенникам.

Почему банки блокируют карты по 161-ФЗ

Банки обязаны следить за операциями и блокировать карты при подозрении на отмывание денег, финансирование терроризма или мошенничество. По требованию 161-ФЗ банки проверяют клиентов и их операции, сверяя их с базой данных Центрального банка, где хранится информация о мошенниках и лицах, причастных к незаконной деятельности.

Если банк находит подозрительную операцию, он приостанавливает ее на два дня. За это время сотрудники должны связаться с клиентом и убедиться, что человек действительно совершает, например, перевод. Если клиент не подтверждает свою операцию, то ее маркируют как мошенническую, и информация о ней попадает в черный список, которым банки обмениваются с регулятором.

Банк России в специальном письме уточняет, что банки обязаны четко объяснять, на основании какого закона принято решение о блокировке карты или счета, и что нужно сделать для восстановления обслуживания.

На кого распространяется блокировка по 161-ФЗ

Блокировка может коснуться любого: физических лиц, индивидуальных предпринимателей, юридических лиц.

161-ФЗ и физические лица

Для физических лиц блокировка карты по 161-ФЗ чаще всего связана с подозрительными переводами, которые могут быть приняты банком за мошеннические действия.

• Внезапные крупные переводы: например, если вы обычно совершаете небольшие покупки и оплачиваете коммунальные услуги, а потом неожиданно переводите кому-то большую сумму.

• Многочисленные переводы между разными счетами: особенно если это нетипично для вашей обычной финансовой активности.

• Переводы на счета, связанные с мошенничеством: например, если вы переводите деньги на счет, который уже фигурирует в базе данных ЦБ как связанный с мошенническими схемами.

• Получение переводов от лиц, связанных с мошенничеством: даже если вы сами не совершали никаких подозрительных действий, ваша карта может быть заблокирована, если вы получили перевод от человека, который замешан в мошенничестве.

Блокировать карту или счет могут из-за операций с использованием анонимных платежных систем, покупки или продажи криптовалюты на сомнительных площадках, использования карты для незаконной деятельности, например, онлайн-казино.

161-ФЗ и юридические лица

Для юридических лиц 161-ФЗ предъявляет более строгие требования к прозрачности и обоснованности операций. Банки особенно внимательно отслеживают операции юридических лиц на предмет отмывания денег и финансирования терроризма.

Подозрения у банка могут вызвать следующие действия:

• Необычные транзакции. Например, если компания обычно занимается розничной торговлей, а потом начинает получать крупные суммы из-за границы или переводить деньги на счета офшорных компаний.

• Отсутствие реальной экономической деятельности. Если компания не ведет никакой деятельности, но при этом через ее счета проходят большие суммы денег.

• Несоответствие операций заявленному виду деятельности. Например, если компания зарегистрирована как производитель мебели, но при этом через ее счета проходят платежи, связанные с продажей недвижимости.

Кроме того, банки обращают внимание на наличие у компании большого количества контрагентов с сомнительной репутацией, частую смену руководства или юридического адреса, отсутствие сайта или другой информации о компании в открытых источниках.

На какой срок могут заблокировать карты и счета

Операцию банк может приостановить на срок до двух рабочих дней для проверки подозрительной операции. Если клиент не выходит на связь или операция признается мошеннической, карта или счет могут быть заблокированы на срок до 30 дней. При попадании данных клиента в базу Банка России счет будет заблокирован до момента их удаления оттуда.

По каким признакам ЦБ отслеживает мошеннические операции

Центральный банк РФ расширил перечень, который включает в себя признаки мошеннических операций:

• Переводы на подозрительные счета — банк проверяет историю счета получателя на предмет мошенничества.

• Уголовное преследование получателя — перевод может быть приостановлен, если получатель находится под следствием.

• Сигналы от партнеров: банки обмениваются информацией с операторами связи и другими организациями для выявления подозрительной активности.

• Черный список ЦБ. Банки обязаны проверять и блокировать переводы на счета из базы данных мошенников ЦБ.

• Необычное поведение: крупные суммы, ночные переводы, новые устройства — все это может вызвать подозрения у банка.

• Компрометация устройства: использование устройства, замеченного в мошенничестве, приведет к блокировке.

Почему операции с криптой тоже попадают под 161-ФЗ

Операции с криптовалютой привлекают особое внимание банков по нескольким причинам. Крипта обладает определенным уровнем анонимности, что может быть использовано для отмывания денег, финансирования терроризма и другой незаконной деятельности, а такие операции банки обязаны пресекать.

До недавнего времени операции с криптовалютой в России практически не регулировались, что создавало дополнительные риски для банков, так как они не могли быть уверены в законности происхождения и назначения криптовалютных активов. Наконец, курс криптовалют подвержен сильным колебаниям, что создает риски для финансовой стабильности: банки опасаются, что клиенты могут использовать криптовалюты для спекуляций и отмывания денег, полученных в результате таких операций.

Именно поэтому важно быть предельно осторожными в операциях с криптовалютой. Если вы хотите работать с криптой без проблем и рисков — обратитесь к профессионалам. 1tab поможет обменять криптовалюту на наличные или переведет деньги на ваш счет, поможет оплатить товары или услуги или получить платеж от заказчика.

Как обменять крипту на наличные в 1tab:

• Создайте заявку на сайте или в Telegram-боте 1tab: укажите, какое количество монет вы продаете, в каком виде и каком городе вам нужны наличные.

• Пройдите процедуру KYC.

• Обсудите с менеджером условия сделки.

• 1tab проверит чистоту вашего кошелька через AML-сервис.

• 1tab конвертирует вашу крипту по актуальному курсу и выведет его в рубли, доллары или евро — за вычетом комиссии за проведение сделки (ее можно узнать на сайте или уточнить у менеджера).

• Получить деньги вы сможете удобным вам способом: в одном из офисов наших партнеров в крупных городах РФ или переводом на банковскую карту.

Оставить заявку

Оплата инвойса Обмен криптовалюты Другое

Развернуть

Как снизить риск блокировки по 161-ФЗ

• Используйте карту только для легальных операций. Старайтесь не участвовать в сомнительных финансовых схемах, не оплачивайте товары и услуги на сайтах с плохой репутацией, не связывайтесь с нелегальными онлайн-казино и т. д.

• Не переводите крупные суммы незнакомым людям. Если вам необходимо перевести большую сумму денег человеку, которого вы не знаете, убедитесь в его надежности и законности операции. Крупные суммы лучше переводить в офисе банка, где сотрудник сможет сразу подтвердить вашу личность. Это снизит риск блокировки операции, так как банк будет уверен в том, что перевод совершаете именно вы.

• Сохраняйте документы, подтверждающие законность происхождения денег. Это могут быть договоры, чеки, выписки из банковских счетов, налоговые декларации и т. д. В случае блокировки карты эти документы помогут вам доказать банку законность ваших операций.

• Соблюдайте правила безопасности при онлайн-платежах. Используйте только защищенные соединения (HTTPS), не вводите данные своей карты на подозрительных сайтах, регулярно меняйте пароли и используйте двухфакторную аутентификацию.

• Информируйте банк о смене номера телефона, поездках за границу. Это поможет банку отслеживать ваши операции и избегать ложных срабатываний систем безопасности.

• Демонстрируйте «нормальное» использование карты: не ограничивайтесь только переводами — активно расплачивайтесь ей в магазинах, оплачивайте счета за коммуналку, мобильную связь и другие повседневные расходы. Так вы сформируете историю обычной финансовой активности, и ваши действия не будут выглядеть подозрительно.

• Будьте внимательны при переводах малознакомым людям, особенно если речь идет о большом количестве транзакциях за короткий период. Банк может расценить это как мошенничество. В таких случаях будьте готовы объяснить банку назначение переводов и предоставить подтверждающие документы.

• Если вам позвонили из банка и попросили сообщить конфиденциальную информацию, не спешите это делать. Сотрудники банка никогда не запрашивают конфиденциальную информацию по телефону: номер карты, CVV-код, коды из SMS, пароли. Если вам поступил подобный звонок, не сообщайте никаких данных, лучше прервать разговор и перезвонить в банк самостоятельно, используя официальный номер телефона.

Что делать, если карту или счет заблокировали

• Свяжитесь с банком и узнайте причину блокировки и предоставьте необходимые документы, подтверждающие законность ваших операций. Для подтверждения операции у физических лиц банк может запросить паспорт, ИНН, выписки с банковских счетов и документы, подтверждающие доход (например, справку 2-НДФЛ, договоры купли-продажи), а у юридических лиц — устав, свидетельство о регистрации, выписку из ЕГРЮЛ, финансовую отчетность и договоры с контрагентами.

• Если считаете блокировку неправомерной, обратитесь в межведомственную комиссию при Банке России. К заявлению приложите все документы, которые подтверждают законность вашей транзакции. Комиссия должна рассмотреть обращение в течение 20 рабочих дней

Как удалить себя или свою компанию из базы данных Банка России

Если вас по ошибке внесли в базу данных Центрального банка, связанную с подозрительными переводами, вы можете добиться удаления своих данных. Для этого необходимо обратиться в ЦБ с заявлением.

Подать заявление можно двумя способами:

1. Через банк, который заблокировал карту или онлайн-банк. Сотрудники обязаны передать ваше заявление в Банк России.

2. Через Банк России. Зайдите на сайт ЦБ в раздел «Интернет-приемная». Там найдите блок «Информационная безопасность» и выберите пункт «Исключить данные из базы…». Заполните форму и отправьте заявление. Ответ должен прийти в течение 15 рабочих дней. Имейте в виду, что даже после одобрения может потребоваться время на фактическое удаление ваших данных. Если вам отказали, вы можете обратиться в суд.

Как узнать, есть ли физлицо или компания в базе данных Банка России

Узнать наверняка о своем включении в базу данных Банка России до блокировки карты, к сожалению, нельзя. Но можно попробовать направить запрос в Банк России через интернет-приемную. Если ваши данные попадут в базу на основании информации от МВД, банк пришлет вам СМС-уведомление, но это будет означать, что ваша карта уже заблокирована.

Банк может заблокировать карту, даже если ваши данные еще не внесены в базу ЦБ — если сочтет ваши операции подозрительными. В таком случае вам нужно будет предоставить банку документы, подтверждающие законность ваших действий.

Можно ли снять деньги с заблокированной карты или счета

Все зависит от типа блокировки. Если заблокирована карта, обычно это означает, что вы не можете использовать ее для оплаты покупок или снятия наличных в банкомате, но скорее всего сможете получить деньги в отделении банка при предъявлении паспорта.

Блокировка счета — это более серьезная мера, которая означает, что вы не можете распоряжаться средствами на счете, даже придя в отделении банка. Снять деньги будет невозможно до окончания разбирательства.