Согласно данным ЦБ, объем выявленных транзакций, связанных с криптовалютой, в 2023 году вырос на 53,9% по сравнению с предыдущим годом и составил 81,5 млрд ₽. Банки все чаще блокируют карты и счета из-за операций с криптой — точной статистики нет, но в интернете можно найти множество кейсов разных банков: Сбербанка, Т-Банка, Ozon банка, Райффайзен и других — и даже случаи, когда людям блокируют карты всех банков сразу.
В этой статье мы разберемся, почему банки подозрительно относятся к криптотранзакциям, можно ли снизить риск блокировки карты и как 1tab помогает безопасно пользоваться криптовалютой.
Почему банки с опаской относятся к операциям с криптовалютой
Внимание банков к операциям с криптовалютой обусловлено несколькими факторами. Прежде всего, финансовые учреждения обязаны соблюдать закон «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» (115-ФЗ). Но и без него банки внимательно относятся к операциям с криптой: из-за анонимности цифровой валюты и высокого риска отмывания денег. Довольно часто поэтому блокировки карт из-за операции с криптой называют «антиотмывочными».
Банки пристально следят за операциями с использованием P2P-площадок. Бывает, что для обмена криптовалюты на рубли привлекают подставных лиц (дропов), которые используются для обхода банковских проверок и сокрытия истинных участников сделки. Борьба с подобными схемами для финансовых регуляторов и правоохранительных органов сейчас приоритетна, поэтому банки тщательно отслеживают P2P-транзакции и могут блокировать карты, если заподозрят их связь с незаконной деятельностью. Причем не важно, в какой роли вы выступаете — покупателя, продавца или даже посредника, действующего по незнанию. Ваш счет может быть заблокирован из-за подозрительной активности других участников сделки.
Итак, какие операции банк может посчитать подозрительными:
Частые переводы. Если вы регулярно совершаете множество переводов, особенно на разные счета или карты, это может вызвать вопросы у банка. Такая активность может быть признаком «транзитных» операций, характерных для отмывания денег или незаконного обналичивания средств.
Крупные суммы. Переводы больших сумм, которые превышают ваши обычные финансовые операции, также, скорее всего, привлекают внимание. Банк может запросить документы, подтверждающие источник происхождения денег и цель перевода.
Обналичивание средств. Частое снятие наличных, особенно в крупных размерах, для банков — один из «красных флагов», классический признак подозрительной деятельности. Финансисты обязаны отслеживать такие операции.
Каждый банк разрабатывает собственные критерии риска и может обращать внимание на другие факторы, например, на вашу профессию, частоту путешествий или страну проживания.
Как банки выявляют подозрительные операции
Для этого они используют разные инструменты, которые помогают следить за тем, как клиенты распоряжаются своими деньгами. Вот некоторые из них:
Умные алгоритмы — компьютерные программы, которые внимательно изучает все ваши переводы. Если алгоритм замечает что-то необычное, например, резкое увеличение сумм переводов или постоянные платежи на незнакомые счета, программа сигнализирует сотрудникам банка.
Платформа «Знай своего клиента». Эта система автоматически присваивает каждому клиенту определенный «уровень риска». На этот уровень влияют разные факторы, например, ваша кредитная история, работа и даже то, как часто вы обращаетесь в банк с разными вопросами. Чем выше риск, тем внимательнее банк будет относиться к вашим операциям.
«Прозрачный блокчейн» от Росфинмониторинга. Этот инструмент позволяет банкам проверять, не связаны ли криптовалюты, с которыми вы работаете, с какой-либо незаконной деятельностью, например, с мошенничеством или продажей наркотиков.
По каким законам РФ банк может заблокировать счет
Федеральный закон № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» дает банкам право блокировать счета, если есть подозрения, что они используются для отмывания денег, полученных незаконным путем, или для финансирования террористической деятельности.
Гражданский кодекс РФ регулирует договорные отношения между банком и клиентом. В нем прописано, что банк может расторгнуть договор банковского счета в одностороннем порядке, если клиент нарушает условия договора или законодательство.
Федеральный закон N 395-1 «О банках и банковской деятельности» устанавливает общие правила работы банков, включая обязанность бороться с отмыванием денег и финансированием терроризма.
Важную роль играют рекомендации Центробанка. В них перечислены подозрительные операции, в том числе связанные с криптовалютой, на которые банки должны обращать особое внимание. Вот некоторые из них:
Если вы регулярно совершаете операции с множеством разных людей или организаций, это может вызвать подозрения.
Частые переводы крупных сумм, особенно если они не типичны для вашей обычной финансовой активности.
Короткие интервалы между операциями.
Отсутствие платежей, характерных для обычной жизни. Например, если на вашем счету нет платежей за коммунальные услуги, покупок в магазинах и т.д
Можно ли полностью обезопасить себя при операциях с криптой
Полностью обезопасить себя при операциях с криптовалютой, к сожалению, невозможно. Слишком много факторов риска: от технических уязвимостей до человеческого фактора. Но снизить риски до минимума вполне реально, если следовать нескольким правилам
Советы о том, как снизить риск блокировок
Соблюдайте рекомендации ЦБ. Старайтесь не совершать частые переводы на крупные суммы, не обналичивайте сразу все поступления, используйте карту для обычных покупок — платите за коммунальные услуги, покупайте продукты и т. д.
Декларируйте доход. Если вы зарабатываете на операциях с криптовалютой, не забывайте декларировать свой доход и платить налоги.
«Прогревайте» карту. Регулярно используйте карту для повседневных расходов, чтобы создать историю «обычных» операций.
Тщательно выбирайте контрагентов на P2P-площадках. Изучайте профили пользователей, читайте отзывы, обращайте внимание на рейтинг и статистику. Избегайте подозрительных предложений и слишком выгодных условий.
Будьте осторожны с комментариями к переводам. Не указывайте в комментариях к переводам информацию, связанную с криптовалютой. Лучше вообще обойтись без них.
Выбирайте надежные биржи и обменники. Пользуйтесь услугами только проверенных платформ с хорошей репутацией и высоким уровнем безопасности.
Диверсифицируйте риски. Не вкладывайте все свои деньги в одну криптовалюту. Распределите свои инвестиции между несколькими активами, чтобы снизить риски.
Операции с криптовалютами относятся к высокорисковым, но не стоит отказываться от крипты из-за страха потерять доступ к банковскому счету. Просто выбирайте правильные инструменты для работы с цифровыми активами.
1tab — это сервис, который помогает пользоваться всеми преимуществами криптовалюты без риска банковских блокировок.
С 1tab вы можете:
Обменивать криптовалюту на рубли и другие валюты по выгодному курсу. Забудьте о сомнительных обменниках и P2P-площадках, где вас могут обмануть или передать ваши данные третьим лицам. 1tab гарантирует безопасность ваших транзакций.
Оплачивать инвойсы и покупать товары и услуги за границей. 1tab поможет вам совершать международные платежи быстро и безопасно.
Как действовать, если карту уже заблокировали
Если банк заподозрил вас в подозрительных операциях, он может заблокировать счет и запросить документы, подтверждающие легальность транзакций. При этом банк обязан разъяснить, по какой причине он заблокировал счет или карту и что нужно сделать, чтобы разблокировать их.
Алгоритм действий:
1. Первым делом свяжитесь с банком и выясните причину блокировки. Задайте конкретные вопросы: какие именно операции вызвали подозрения, какие документы необходимы для разблокировки счета, в какие сроки нужно предоставить эти документы?
2. В зависимости от ситуации вам могут понадобиться разные документы, например: скриншоты транзакций с криптовалютной биржи; выписки с биржи, подтверждающие покупку или продажу криптовалюты; налоговые декларации, если вы зарабатываете на операциях с криптовалютой; другие документы, которые могут подтвердить легальность ваших операций.
3. Если вы предоставили все необходимые документы, но банк все равно отказывается разблокировать счет, у вас есть два варианта:
Обратиться в Межведомственную комиссию при Банке России. Эта комиссия рассматривает жалобы на действия банков и может принять решение в вашу пользу.
Подать заявление в арбитражный суд. Это более сложный и длительный путь, но, если вы уверены в своей правоте, вы можете попробовать и этот вариант.
Резюмируем
Банки все чаще блокируют карты и счета из-за операций с криптовалютой. Это связано с тем, что финансовые учреждения обязаны противодействовать отмыванию денег и финансированию терроризма, а криптовалюты, в силу своей анонимности, нередко используются в незаконных схемах.
Чтобы снизить риск блокировки, важно соблюдать рекомендации Центробанка: избегать частых переводов на крупные суммы, декларировать доход от криптовалютных операций, «прогревать» карту повседневными расходами.
Но даже при соблюдении всех предосторожностей риск банковских блокировок остается. Если вы цените свое время и нервы, возможно, вам стоит обратиться к специалистам. Сервис международных 1tab предлагает услуги по обмену криптовалюты, оплате инвойсов и покупке товаров за рубежом. Мы гарантируем безопасность и конфиденциальность ваших транзакций и готовы проконсультировать вас по криптооперациям.
